住宅ローンの繰上げ返済するなら投資すべきという考え方もありますが、その全く逆の投資する前に住宅ローンは借金なんだから返済したほうがいいという意見もある…
わたくしもいろんな方のブログやYouTubeなどを参考にしましたが、その答えは結局のところ人それぞれの環境やスタイルによるといった感じでしょうかね
- 住宅ローンを繰上げ返済するやつはバカだ！
- 繰上げ返済するなら投資すべき！
- 住宅ローンは早く返済したほうがいい！
いろんな意見が飛び交っており、これの答えは自分の生活スタイルや自分の性格にもよってかなり違ってくるかと思います
この記事では住宅ローン繰上げ返済と積立投資と固定費削減について筆者のわたくし個人の意見を勝手に書き留めていただいております
最初にお断りしておきますが、この記事は筆者の個人的な意見をぶちまけているだけなので、繰上げ返済がいいか投資がいいかという結論を出しているわけではございません
■筆者の状況
まずは筆者であるわたくしの置かれている状況を最初にお伝えします
- ４０代のフリーランス
- 嫁＆娘2人（高校生と大学生）
- 嫁はパート
- マンションは東京都内で2007年に購入
- 住宅ローン減税は終了している
- 積立投資は2006年からスタート
フリーランスという職業なので、サラリーマンの方とは収入面などで少し違いますし学歴もなくゴリゴリの体育会系なので勉強なんかしたこともないのです
しかし、「住宅ローンの繰上げ返済」と「投資信託の積立投資」に関しては30代からスタートしていたのですが、これも「軽いノリ」で勉強ゼロだったのです（笑）
そんなわたくしが40代になって「お金」の勉強をやっとこさ本格的に始めたという報告と自分に対しての備忘録的な意味合いもあります
■住宅ローンの繰上げ返済を優先
わたくしは、マンションを購入してから毎月の支払いとともに毎年100万円以上繰上げ返済をしてきました
住宅ローン減税があるのはもちろん知っていましたが、とにかく銀行に「金利」をたくさん払うという感じが性格的に非常にイヤだったのです
それだったら少しでも「金利下げたろ」と10年以上繰上げ返済をしました
投資家の方からしたら「なんでそのお金を投資しなんだ！」と思われるかもしれませんが、わたくしには繰上げ返済するべき理由があったのです
繰上げ返済を優先した理由
その理由はただ1つ！
わたくしは大学在学中からフリーランスとして活動を始めて20年以上になるのですが、とにかく収入が不安定で「不安」しかないのです
あとは精神的にかなり「ビビり」な性格なので住宅ローンが残ったままで収入が激減するのはどうしても避けたいと常に考えているのです
住宅ローンを返せばあとはフリーランスとして仕事がなくなってもなんとかなる…
すごいネガティブな考え方ではありますが、来年の収入がゼロになるかもしれないという仕事環境なので「住宅ローンの繰上げ返済」を優先したのです
とにかく住宅ローンを支払う期間を短縮したい！
そして、2020年投資信託で得た利益でさらに繰上げ返済をします
来年には住宅ローンを全額完済したる！！！（目標）
■ほったらかし積立投資で利益を得るも…
わたくしが30代のころでとにかく仕事だけしていた時期に、ちょっと貯金とかも考えないと思い「投資信託」という存在を知ります
これはマンション購入の少し前に大手銀行で「投資信託」をすすめられたのがきっかけ
2006年ぐらいだったと思いますが、この頃は投資信託の知識はもちろんゼロで、大手銀行だったので安心感もありとりあえず「貯金感覚」で始めることにしました
かなり軽いノリで「じゃあちょっとやってみますわ！」という感じ
これが後々調べると信託報酬もバカ高い毎月分配型の投資信託とも知らなかったのです
なんの勉強もせずに「増える可能性があります」という浅い誘い文句だけに乗っかって購入した投資信託です
- 毎月分配型ファンド
- 2ヶ月分配型ファンド
- 年に２回の株式分配型ファンド（毎月積立）
この3つを保有しておりました
正直、投資を知っている方からすれば「かなりヤバい商品」ばかりだと思いますが、わたくしが改めて勉強しなおして知ったのがつい最近
バカですねー（笑）
投資信託の結果
結論的には「お金」の勉強を少しづつ始めた2019年までずっとこの投資信託は保有しておりましたし、本当に「ほったらかし投資」ということで報告書などもほとんど見ずに13年間ぐらい過ごしておりました
結局通算結果としてははかなりの「プラス」になっておりました
もちろん信託報酬やコストはむちゃくちゃかかっていて正直経費などは大損だとは思うのですが、時期がよかったのか結果オーライ！
1000万円以上ありました（笑）
長期積立恐るべしです
そして晴れて2020年にすべて売却して新たに投資生活をスタートさせました
■固定費削減への取り組み
住宅ローンを繰上げ返済するにしても、積立投資や投資を始めるにしてもやはり「お金」が絶対に必要です
我が家でも2020年という節目に「固定費削減」に取り組んでいこうとやっとこさ重い腰を上げて今までの固定観念をぶち壊していきます
むちゃくちゃ遅い取り組み（笑）
きっかけは長女が20歳になったということで、クレジットカードを作ろうと考えたところからだったのですが、クレジットカードを調べて最終的に行き着いたのは「楽天カード」
そこから「楽天経済圏」の存在を知り数々のブログやYouTubeで猛勉強を始めました
- 固定費削減
- 余計な保険
- 格安SIM
- 自動車売却
- 楽天経済圏へ移行
- キャッシュレスへの対応
など、40代のおじさんになって世の中の動きについていけないなんて言ってる場合じゃないので、行動することが大事だと動き始めるのです
遅すぎた固定費削減計画
正直、20代からフリーランスとして走り続けてきて、休みもほとんどなく働き続けてきたので固定費のことなんて考える暇もなかった…
もっと早くやっとけばよかった
いろんな「固定費削減」やら「投資」やら「楽天経済圏」やら勉強すればするほど、本当に20代のころからやっておけば、今ごろもっとお金が貯まっていたんだろうなと思います
人生の大失敗です
しかし、今さら後悔してもどうしようもないので、少し仕事と子育てに余裕ができた40代になった今からでも「固定費削減」に取り組みます！
■子供達の教育費は高い！
なぜ、このような「住宅ローンの繰上げ返済」や「積立投資」や「固定費削減」について遅ればせながら考えるようになったかというと「教育費」の問題もあります
2020年現在、我が家は長女が大学生で次女が高校生という状況でございます
教育費は高いとは聞いておりましたが、これが本当に高い（笑）
長女は私立大学で次女は公立高校ということで、これで次女が私立高校だったらさらに3倍増しという感じだったので次女ナイス！
それに加えて、長女が1人暮しをしたいということでそちらの仕送りやマンションの家賃などもプラスされておりました
（追記）
長女は大学3年生からは自宅から通うことになり、少しだけ助かりました（笑）
しかし、授業料やらゼミの合宿やらお小遣いやら交通費やらいろいろと出ていくお金も多く、さらに長女の国民年金も払うことになったのです…
子育ての考え方
教育費や家庭の家計などの考え方は千差万別だとは思いますし、その家の状況などもありますから自分の考えが合っているのかは本当にわかりません
ただ、わたくし自身も親には甘えまくって大学生の時も遊びまくっており、ある程度は恵まれていたので自分の子供達にも「奨学金」などはナシにしてあげようと思っております
教育方針としてはとりあえず好きなことをやりなさいという感じなのです
これも、わたくし自身がフリーランスで好きなことを仕事にしているという背景もあり「人生楽しく」という考え方なので学歴にも全くこだわらないし、大学でいっぱい遊んだらいいと思っております
■繰上げ返済か投資か迷っている方へ
個人的には住宅ローンの繰上げ返済の重要度が高いのですが、結論としてはどちらも並行して行うことがいいのではないかと思います
住宅ローン減税が残っている方は、終了するまでに貯蓄して住宅ローン減税終了後に一括投資するという方法もあります
わたくしの場合は先述したとおり毎年繰上げ返済しておりましたが…
住宅ローンの繰上げ返済用に貯蓄しつつ、さらに投資（投資信託や株投資）などをコツコツと積立ることがおすすめですかねー
やはり投資は時間が必要となりますので、少額で生活に支障が出ない程度にまずは「始める」ということが大事かなと思います
しかし！わたくしのように銀行の窓口で何にも知らずに「ノリ」だけで投資信託を購入してしまうようなことがないようにしっかりと勉強してください
あ、このブログでは全く勉強にはなりませんのでオススメは両さん（@freelife_blog）のリベラルアーツ大学のブログやリベラルアーツ大学YouTubeをご覧くださいませ
むちゃくちゃ勉強になります
住宅ローン繰上げ返済について
結果的に「住宅ローンの繰上げ返済」はオススメしないということがわかりましたね
金利が高ければ早く返す！金利が低ければ大丈夫！
むっちゃわかりやすいですよね〜この動画に10年前に出会いたかった（笑）
ちなみに本も出版されました
■まとめ｜40代からの繰上げ返済と積立投資
この記事を書いて自分自分で感じたのは、とにかくすべて取り組むのが遅すぎるという反省でしかなかったですね（笑）
日頃から考えていることを改めて文章にしてみると、今まで何をやってたんだ！ということばかり…
しかし、わたくしと同じ40代でまだ何も動き出せてない方に少しでもこの記事が届けばいいかなと思っております
このブログも40代で始めているのですが、とにかく「思いたったらすぐ行動」ということだけを頭に置いて繰上げ返済と積立投資も固定費削減もコツコツと進めていきます
「お金の勉強」は本当に大事！！
